Rusija klizi u veliku dužničku rupu

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-16 15:59

Mnogi ruski mediji objavili su zanimljive podatke sadržane u nedavnoj studiji kreditnog biroa Equifax. Studija daje statističke podatke o kreditima koje uzima stanovništvo zemlje, a koji proizilaze iz takvih kreditnih dugova.

Najčešće se reproducira sljedeća cifra istraživanja: u prvih 6 mjeseci 2018. broj kredita uzetih u Rusiji za otplatu starih kredita porastao je za 1,7 puta u odnosu na prošlu godinu. U apsolutnom iznosu, iznos takvih kredita u prvoj polovini godine iznosio je 68,3 milijarde rubalja. A broj ugovora o kreditu za prethodne dugove porastao je za više od 1,4 puta - sa 92 hiljade u 2018. na 131 hiljadu. Prema rezultatima prve polovine 2018. godine, prosječan iznos „sekundarnog“kredita počeo je iznositi 520 hiljada rubalja, što je 17% više nego u prvoj polovini prošle godine. Zaliha „sekundarnih“kredita nastavlja rasti u drugoj polovini 2018. godine (nije obuhvaćeno gornjom studijom). Dakle, u julu je obim daljeg kreditiranja iznosio 14,6 milijardi rubalja - dvostruko više nego u istom mjesecu 2017.

Neki stručnjaci su već požurili da umire javnost. Kao, nema ništa loše u tome. Novih kredita, kažu, nije bilo. To su stari dugovi, jednostavno su prolongirani. Ono što se dešava jezikom bankara je "refinansiranje duga". Neki su to čak nazvali "restrukturiranje duga". Ali sa stanovišta zdravih finansijera, slika je alarmantna, ako ne i zastrašujuća.

PrvoBrojke koje se navode u studiji ukazuju na rastuću nelikvidnost stanovništva, a to je, kao što znate, preteča rastuće ekonomske krize.

Drugo, refinansiranje duga neminovno povećava iznos obaveza pojedinca. Kao minimum, novi kredit se izdaje uz kamatu koja nije niža od onih koje su bile u prethodnom ugovoru o kreditu. I najčešće, s obzirom na probleme klijenta, oni su veći. Tako klijentu postaje još teže da se izvuče.

Moguće je da će na prevaru dobiti treći, pa čak i četvrti kredit za otplatu rastućih dugova. A ovo je direktan put do duga. Istina, više nema dužničkih rupa ni u Rusiji ni u inostranstvu. To znači da predstoji bankrot pojedinca. Institucija takvog stečaja počela je da funkcioniše u Rusiji 1. oktobra 2015. godine. Stečajni postupak mogu pokrenuti i povjerilac i dužnik. Neki građani smatraju da je to rupa u koju mogu zaroniti u slučaju da se potpuno zaglave u dugovima. Mnogi mladi ljudi misle da je to "čarobni štapić" koji ih može spasiti. Ali, prvo, stečaj će omogućiti čišćenje ostataka imovine dužnika, čime će se moći barem djelimično namiriti potraživanja povjerioca. I, drugo, što je još važnije, predviđa kršenje prava osobe. Prolazak kroz stečaj smatraće se osobom sa „lošom kreditnom istorijom“. A to je još gore nego u sovjetsko vrijeme status osobe s krivičnim dosijeom.

Takvom licu (ako sud tako odluči) oduzima se pravo da putuje u inostranstvo. Inače, već više od milion ruskih državljana ima zabranu napuštanja zemlje zbog dugova. Stečajni bankovni računi će se stalno nadzirati (šta ako bude novca koji se može iskoristiti za plaćanje nepodmirenog iznosa duga?). Naime, pet godina neće moći da prima kredite. Takođe zauzimaju liderske pozicije u upravljanju kompanijama i organizacijama, pa čak i indirektno učestvuju u njihovom upravljanju. Mislim da je ovo samo početak.

Lista ograničenja prava građana koji su prošli stečaj će se, po mom mišljenju, proširiti. Pa šta je sa drugim članom Ustava Ruske Federacije, koji patetično kaže: „Čovjek, njegova prava i slobode su najveća vrijednost. Priznavanje, poštovanje i zaštita ljudskih i građanskih prava i sloboda je dužnost države”, uskoro će morati da se zaboravi. Radi kompletnosti, podsjetio bih da izgradnja “digitalnog društva” u zemlji napreduje ubrzanim tempom. Stvoriće se “digitalna” (elektronska) “kapa” pod kojom će se pratiti svaki korak osobe sa lošom kreditnom istorijom. Neće biti fizički dužan, ali će u određenom smislu biti zatvorenik. Zatvorenici u virtuelnom "elektronskom zatvoru".

Raste talas bankrota pojedinaca. U 2015. godini bilo ih je 2.400. U 2016. - već 19,7 hiljada, u 2017. broj stečajeva je porastao na 29,8 hiljada. U prvoj polovini 2018. - 19,1 hiljada. Može se očekivati da će do kraja ove godine taj broj premašiti 40 hiljada. U proljeće ove godine objavljena je procjena broja potencijalnih stečajeva na kraju 1. kvartala - 702,8 hiljada. Odakle tako tačna brojka? Ovo je broj zajmoprimaca sa dugom većim od 500.000 rubalja. i kašnjenje kredita od 90 dana ili više. Po zakonu, ovo su minimalni formalni pokazatelji, nakon kojih možete podnijeti zahtjev za stečaj.

Još nisam naišao na novije procene, ali smatram da će, uzimajući u obzir rast svih pokazatelja zaduženosti stanovništva u narednim (nakon kraja prvog kvartala) mesecima početkom novembra 2018. potencijalni bankrot je već dostigao nivo od milion ljudi. Od 1. januara 2018. u Rusiji je bilo 34 bankrota na 100 hiljada stanovnika. A milion bankrota je već 680 ljudi na 100 hiljada.

U Rusiji postoji takva organizacija kao što je Federalna služba sudskih izvršitelja (FSSP Rusije). Ovo je savezni organ izvršne vlasti koji obavlja poslove obezbjeđenja utvrđenog postupka za rad sudova, izvršenja sudskih akata, akata drugih organa i službenih lica, kao i funkcije provođenja zakona i funkcije kontrole i nadzora u uspostavljenim polje delatnosti. FSSP Rusije je podređen Ministarstvu pravde Ruske Federacije. Broj zaposlenih u ovoj organizaciji je skoro 75 hiljada ljudi. Godišnji budžet je oko 40 milijardi rubalja. Poređenja radi: Ministarstvo pravde, koje je podređeno FSSP, ima oko 3.500 zaposlenih, a godišnji budžet je oko 5 milijardi rubalja.

Šta radi takvo "monstrum" kao što je FSSP? Uglavnom u tome što pomaže domaćim lihvarima da izbace novac od dužnika. Tu su, naravno, i poreski dužnici. Ali pored toga, radi se o dužnicima za stambeno-komunalna plaćanja. A posebno je mnogo kreditnih dužnika. Jasno je da za to neće biti dovoljno ni 75 hiljada zaposlenih.

Da sudski izvršitelji imaju slučajeve iznad grla svjedoči i statistika FSSP-a. Od 1. septembra 2018. godine sudski izvršitelji Rusije naplatili su 4,5 miliona dugova kreditnim institucijama za 1,7 triliona. rublja. Po zaposlenom servisa dolazi 60 kreditnih dugova! Može se očekivati da će talas "sekundarnih" kredita povećati opterećenje izvršitelja, Ministarstvo finansija će morati da poveća izdvajanja za aktivnosti FSSP-a i proširenje osoblja organizacije.

Prema FSSP, najveći dio sudskih kazni izrečenih pojedincima pada na građane u starosnim grupama od 30 do 50 godina. Udio mladih (tj. osoba ispod 30 godina) nije velik. Ali evo šta je iznenađujuće: čim mladić dobije obavijest o oporavku od službe izvršitelja, odmah pokreće stečajni postupak. Iz Nacionalnog centra za stečaj saopštavaju da je od 2015. godine, kada je legalizovan stečajni postupak za fizička lica, prosečna starost lica koja kreću u stečajni postupak smanjena za 13 godina!

Naša mladost je, pokazalo se, "bez kompleksa". Mladi ljudi su spremni da dobiju jedan ili dva ili čak tri ili četiri kredita (kako imaju sreće) po cijenu kršenja svojih prava. Kako kažu savremeni sociolozi i filozofi, osoba 21. veka, bez oklijevanja, pretvara slobodu u udobnost. Kada se odnosi na mlade, ispravnije bi bilo reći: u zadovoljstvu. Istina, užicima brzo prestaje. I zatvor - na dugo, a možda i zauvijek. Slikovito rečeno, građanin uzima kredit, a nakon nekog vremena prestaje biti građanin. Jer nema građanina bez građanskih prava.

U zaključku želim da kažem da je situacija sa dugovanjima građana još katastrofalnija nego što je to prikazano u studiji kreditnog biroa Equifax. Činjenica je da u refinansiranju starih dugova građani često dobijaju odbijenicu od strane banaka. Zatim trče za "sekundarni" kredit drugim bankama. Ali čak i tamo dobijaju „skretanje sa kapije“. Činjenica je da danas u Rusiji postoji mnogo kreditnih biroa (kao što je Equifax), a zaposleni u ruskim bankama su itekako svjesni da su suočeni s potencijalnim bankrotima. Gdje bi, u ovom slučaju, trebao bježati očajan građanin? Mikrofinansijskoj organizaciji (MFO).

MFO, za razliku od banaka, daju kredite zajmoprimcima sa „lošim” dugovanjima. U prvih šest mjeseci 2018. godine mikrofinansijske organizacije izdale su 11,1 milion kredita stanovništvu za 110 milijardi rubalja. Broj kredita je povećan za 19%, a iznos za 17% u odnosu na isti period prošle godine. Na godišnjem nivou, broj MFO kredita prelazi 20 miliona, a radno sposobno stanovništvo u Rusiji iznosi 83 miliona. Ispada jedan kredit na 4 radno sposobna građana. U ovom slučaju, godišnje stope mogu biti nekoliko stotina posto. Nije čak ni lihvarstvo. Ovo je lihvarski kvadrat, pa čak i kocka. Za takve kamate, u prethodnim vekovima, lihvarima su odsecane glave ili kažnjavane još jednom smrtnom kaznom.

Trenutno u zemlji imamo više od 500 banaka koje posluju, ali to je samo onaj dio kreditnog sistema Rusije koji je na vidiku i o kojem se stalno govori u medijima. A koliko imamo takvih lihvara koji se kriju iza pristojne riječi "mikrofinansijska organizacija"? Prema podacima Banke Rusije, na kraju prvog kvartala 2018. bilo ih je 2.209. Nekoliko puta više od banaka. Ali postoje i druge kreditne organizacije. Evo nekoliko brojeva koje sam našao na sajtu Banke Rusije (podaci od 31. marta 2018.): nebankarske kreditne institucije - 44; kreditne potrošačke zadruge - 2530; kreditne potrošačke zadruge - 1188; stambene štedne zadruge - 59; zalagaonica - 5532. Dakle, pored banaka, imamo ogroman broj drugih kreditnih organizacija koje se sasvim legalno bave lihvarstvom i lovom na ljude. Skoro 10 hiljada.

Osim toga, postoje hiljade lihvarskih organizacija koje rade bez ikakvih dozvola. Riječ je o takozvanom "kreditiranju u sjeni", kojim se stvaraju "dugovi u sjeni" o kojima Centralna banka može samo nagađati. Centralna banka je u 2015. godini identifikovala 720 takvih nezakonitih („crnih“) povjerilaca, 2016. 1378, 2017. 1374, au prvoj polovini ove godine 1890. Ime „crnih“povjerilaca je „legija“. Slikovito rečeno, umjesto jednog likvidiranog "crnog" povjerioca pojavljuju se dva nova. Ovi otrovni korovi sve više preuzimaju oblast u kojoj posluju obične banke i razne MFI. Ovim "crnim" povjeriocima uopće nisu potrebni sudski izvršitelji ili naplatne firme. Imaju svoje "crne" kolekcionare. Koji se više ne može razlikovati od običnih bandita. Ali i oni, „crni“poverioci, doprinose tome da građani koji su postali žrtve njihovih „usluga“dobijaju negativne ocene od „belih“poverilaca (kakav bi mogao biti „rejting“opljačkanog?).

Uzimajući u obzir ovu, nedovoljno vidljivu stranu opće slike duga, može se ispostaviti da stvarni podnosioci zahtjeva za stečaj ne budu milion građana, već višestruko više. Ako ne zaustavite ove opasne trendove, uskoro će se većina stanovništva naći u ogromnoj dužničkoj zamci.