Lihvarstvo je oruđe za pretvaranje ljudi u robove

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-16 15:59

Kapitalizam u Rusiji, između svih drugih naziva, može se nazvati i lihvarskim. Dijagnoza je razočaravajuća: dok su zvaničnici zabrinuti za "stope ekonomskog rasta", stanovništvo daje posljednji novac bankama

Kapitalizam, koji se u Rusiji počeo graditi prije skoro trideset godina, naziva se drugačije: "bandit", "komprador", "divlji", "periferni", "oligarhijski" itd. Ne odbacujući sve gore navedene definicije, daću još jednu: „lihvarski kapitalizam“.

99% svih socio-ekonomskih problema moderne Rusije generisano je upravo lihvarskim karakterom kapitalizma koji se ukorijenio u našoj zemlji. Lihvarstvo je uobičajeno da znači praksu davanja zajmova i zajmova koji se ne vraćaju unaprijed. Najčešće zbog visokog procenta. A ponekad i zbog namjerne nesolventnosti zajmoprimca. Sve se završava eksproprijacijom imovine dužnika i/ili pretvaranjem u „dužničkog roba“.

Neću da govorim o lihvarstvu uopšte (kao globalnom fenomenu). Na ovu temu napisao sam knjigu „O kamatama: kredit, sud, nepromišljeno“, koja je objavljena još 2011. godine. Sistem lihvarskog kreditiranja u Rusiji predstavlja dvoslojni bankarski sistem (Centralna banka Ruske Federacije i komercijalne banke) plus mikrofinansijske organizacije.

Glavni primaoci kredita i pozajmica su same banke (tržište međubankarskih kredita), nefinansijske organizacije, javni sektor i sektor stanovništva. Domaćinstva smo ti i ja, pojedinci, stanovništvo.

Bankarski krediti fizičkim licima u Ruskoj Federaciji: brza dinamika

Sada bih vam skrenuo pažnju na situaciju sa kreditiranjem stanovništva Rusije u proteklih nekoliko godina, a posebno ove godine. Navešću neke ključne indikatore koji karakterišu dinamiku ovakvog kreditiranja i nivoe zaduženosti stanovništva.

U periodu 2009–2014. došlo je do stalnog rasta kreditiranja stanovništva od strane banaka. Evo podataka o obimu izdatih kredita (triliona rubalja):

2009. - 2, 6; 2010. - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012. - 7, 2; 2013. - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Negdje sredinom 2014. kreditiranje je prestalo da raste. Stručnjaci kao glavni razlog navode ekonomske sankcije Sjedinjenih Država i njihovih saveznika, koje su počele u proljeće te godine. Banke su se pripremile za teška vremena i za svaki slučaj usporile svoju kreditnu ekspanziju. Dodatni faktor za pad kreditiranja bio je i kolaps kursa rublje, koji je dozvolila (ili izazvala) Banka Rusije u decembru 2014. Ali nakon nekog vremena, rast kreditiranja stanovništva ponovo je nastavljen. Evo podataka za posljednje godine (triliona rubalja):

2015. - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017. - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Već u 2017. premašen je rekord iz 2013. godine, a u 2018. obim kredita stanovništvu povećan je za još 36% u odnosu na prethodnu. Ruski mediji su to nazvali "procvatom potrošačkih kredita". Tokom decenije, godišnji obim kredita banaka je povećan skoro pet puta (tačnije - 4,8 puta). Glavne vrste kredita koje koriste ruski građani: hipoteka; kreditnim karticama; auto krediti; potrošač (za kupovinu raznih dobara i usluga). Sve veći udio kredita bankovnih kartica i potrošačkih kredita ide ne za podmirenje potreba za robom i uslugama, već za otplatu ranije uzetih kredita, tj. za refinansiranje dugova.

Kamate na kredite - lihvarske

Sad sljedeće pitanje: po kojoj kamatnoj stopi banke daju kredite građanima? Evo podataka Banke Rusije o prosječnoj ponderisanoj kamatnoj stopi na kredite u rubljama fizičkim licima u maju 2019: za kredite do 1 mjeseca - 15,81%. A za kredite od 1 do 3 mjeseca - 14,40%; od 3 do 6 meseci - 18,38%; od 6 do 12 mjeseci - 15,23%. U mnogim zemljama svijeta postoje ograničenja kamatnih stopa na kredite, a tamo bi takve kamate bile klasifikovane kao "lihvarske".

Da vas podsjetim da je u carskoj Rusiji početkom dvadesetog vijeka maksimalna stopa bila 12 posto. Sve što je bilo odozgo smatralo se lihvarskim kreditom, a takvi povjerioci su bili kažnjivi po zakonu. Moć kao mantra već dugi niz godina izgovara kletve o potrebi snižavanja kamata na sve vrste kredita (ne samo fizičkim, već i pravnim licima). I ništa se nije promenilo.

Evo podataka Banke Rusije o prosečnim ponderisanim stopama kredita u rubljama za januar 2011. godine: za kredite do 1 meseca - 14,0%; od 1 do 3 mjeseca - 19,5%; od 3 do 6 meseci - 31,8%; od 6 do 12 mjeseci - 30,4%. Da, na kredite na više od mjesec dana, kamate su se smanjile od tog vremena. Ali kod kratkih kredita u rubljama (do 1 mjesec) ne samo da se nisu smanjili, već su čak blago porasli (sa 14,0 na 15,81%). To je zbog činjenice da građani danas traže, prije svega, kraće vremenske periode (do 1 mjesec). Plaše se da uzimaju duže kredite, a plaše se i banke da daju. Također je vrijedno napomenuti da su krediti velikih banaka skuplji nego kod drugih.

Od maja 2019. prosečne ponderisane kamatne stope za kredite denominirane u rubljama 30 vodećih ruskih banaka su bile sledeće: do mesec dana - 17,53%; od 1 do 3 mjeseca - 20,19%; od 3 do 6 mjeseci - 17,06%; od 6 do 12 mjeseci - 15,66%. Kao što vidite, novac za stanovništvo iz velikih banaka (kao što su Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, itd.) je skuplji od kreditnih institucija koje nisu dio bankarske "elite". Ovi bankarski lihvari su monopolisti na tržištu kratkoročnih kredita. Na primjer, u mnogim udaljenim regijama zemlje, jedina kreditna institucija koja ima svoje filijale je Sberbank.

Rast duga i zaduženja

Obim duga stanovništva po uzetim kreditima ubrzano raste. Prema podacima Banke Rusije, na kraju prvog kvartala 2018. iznosio je 12,5 biliona rubalja. I tačno godinu dana kasnije, tj. na kraju 1. kvartala 2019. narastao je na 15,4 triliona rubalja, tj. za 23,3%. A od 1. maja ove godine (posljednji podaci Banke Rusije), brojka je porasla na 15,74 biliona rubalja. Inače, na početku 2013. obim duga po kreditima iznosio je samo 8,5 biliona rubalja. Ispostavilo se da se za nešto više od šest godina dug skoro udvostručio. Radi se o izuzetno visokim stopama rasta duga, posebno u uslovima stagnacije privrede (rast BDP-a prošle godine, prema podacima Rosstata, iznosio je 2,3%, a 2013–2017. rasta gotovo da nije bilo). I takođe na pozadini pada realnih prihoda stanovništva već nekoliko godina. Ako je na kraju 1. kvartala 2018. prosječan iznos duga po porodici bio 221,8 hiljada rubalja, onda je godinu dana kasnije već bio 273,6 hiljada rubalja.

Ovo su apsolutne brojke. Kako je, na primjer, obim kreditnog duga u poređenju sa zvaničnim prihodima stanovništva? Prema procjenama Banke Rusije, na kraju 1. kvartala 2017. dug je iznosio 23% godišnjeg prihoda, a godinu dana kasnije već je porastao na 28% (pokazatelj nivoa zaduženosti stanovništva). Dužnička omča oko vrata bankarskih dužnika sve se više steže. Do kraja ove godine, prema procjenama stručnjaka, obim kreditnog duga pojedinaca mogao bi porasti na 16,6 biliona rubalja, a stvarni prihod, prema vladinim izjavama, - za 1% (A. Kudrin je, međutim, nazvao posljednju cifru “previše optimističan”). Očigledno je da će do kraja godine pokazatelj kreditnog duga u odnosu na godišnji prihod preći nivo od 30%. U nekim regionima nivo zaduženosti već premašuje 50%. Takvim "liderima" stručnjaci smatraju Kalmikiju i Tuvu. Preko 40% nivoa duga domaćinstava u Chuvashia, Irkutsk region.

Važan pokazatelj je „udio kreditno zaduženih kod banaka u ukupnom broju zaposlenih“. Početkom ove decenije taj udio je bio znatno manji od 50%. Početkom 2016. već je bilo polovina takvih radnih dužnika (oko 40 miliona ljudi). A početkom 2017. njihov udio je već premašio 60% (u apsolutnom iznosu, broj dužnika je 44,7 miliona ljudi). Prošle godine broj dužnika po kreditima bankama bio je oko 45 miliona ljudi.

Značajno je da je početkom ove godine broj kreditnih ugovora između banaka i građana iznosio, prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, 110,7 miliona. Pojavljuje se zanimljiva situacija: bilo je više od dva kredita po dužniku. Prema podacima Ujedinjenog kreditnog biroa (OKB), 26% od ukupnog broja zajmoprimaca imalo je tri ili više ugovora o kreditu. Oko 6% dužnika imalo je više od pet kredita. Često osoba nastoji dobiti novi kredit kako bi uz njegovu pomoć refinansirala dugove po ranije uzetim kreditima.

Teret duga, ili čvrsta omča oko vrata dužnika

Drugi važan indikator koji odražava alarmantnu situaciju je nivo tekućeg duga. Ovo je udio mjesečnih troškova za servisiranje kreditnog duga u mjesečnim primanjima građana. Prema podacima Nacionalnog biroa za kreditnu istoriju (NBCH), nivo tekućeg opterećenja duga - odnos mjesečnih otplata po svim kreditima i mjesečnih primanja - od 1. aprila iznosio je 23%. Upravo objavljeni izvještaj S&P-a o situaciji s problematičnim kreditima u zemljama ZND-a navodi veće opterećenje duga - 25% (očigledno, odražava situaciju kasnije). Ali vrijednost od 23 ili 25% je "prosječna temperatura u bolnici".

Cifre odražavaju troškove servisiranja kreditnog duga u odnosu na prihode svih zaposlenih građana. A ako se ti troškovi povežu sa prihodima samo onih koji koriste kredite i imaju dug prema banci, onda će ta cifra biti 44%. Ovo su zvanični podaci Banke Rusije. Evo nekoliko zanimljivih podataka koje je dao United Credit Bureau (OKB). Na kraju prošle godine oko 8 miliona ljudi više od polovine svojih primanja plaćalo je za mjesečne otplate kredita. A 4% zajmoprimaca (skoro 2 miliona ljudi) potrošilo je preko 90% zvaničnog prihoda na otplatu kredita. A evo i najnovijih podataka za jun ove godine: prema istraživanju Svjetske banke i Rospotrebnadzora, svaki četvrti dužnik troši 75% svog prihoda na servisiranje duga banci.

Ispada da je čak i prosječan nivo troškova servisiranja kreditnih dugova danas uporediv sa nivoom troškova plaćanja raznih direktnih i indirektnih poreza, koji čine 30-35% prihoda. Tako država i banke uskraćuju čovjeku veći dio prihoda.

Možete procijeniti. Za one koji imaju dugove prema bankama, udio otuđenog prihoda je jednak: 30% (porezi) + 44% (servisiranje kreditnog duga) = 74%. U najboljem slučaju, osoba ima ¼ prihoda, na račun kojih treba da pokrije stambeno-komunalne troškove, svoje potrebe za odjećom, hranom, drugim životnim dobrima, kao i prevoz, medicinske i druge usluge. Očigledno, to uspijeva samo rijetkima, čija su primanja nekoliko puta veća od nacionalnog prosjeka. Ovdje je izvor siromaštva i bijede.

Problematični krediti: situacija je alarmantna i pažljivo kamuflirana

Građanima je sve teže ne samo otplaćivati, već i servisirati kredite. Čak i prema podacima Banke Rusije, na kraju prvog kvartala ove godine iznos problematičnih kredita fizičkim licima iznosio je 1,6 biliona rubalja. To je više od 10% ukupnog duga građana prema ruskim bankama.

Problematični krediti - oni kod kojih je kašnjenje u plaćanju prelazilo 60 dana. Stručnjaci kažu da je cifra jako potcijenjena. Susreo sam se sa stručnim procenama, prema kojima ima pravih propusta u otplati za svaki drugi kredit (samo kod mnogih kašnjenje još nije prešlo granicu od 60 dana).

Sve su veće poteškoće sa servisiranjem, a još više sa otplatom kredita od strane fizičkih lica. Banke pokušavaju da zakamufliraju eskalirajuću situaciju, skrivajući je od Centralne banke kao bankarskog regulatora. Na primjer, restrukturiranjem kredita (promjenom uslova ugovora o kreditu). Takođe nije neuobičajeno da se drugi kredit izda klijentu u istoj banci kako bi uz nju refinansirao prvi.

Kudrin i Oreškin samo čekaju krizu, ali za milione građana ona je već došla

Situacija sa kreditiranjem stanovništva postaje strašna. Jučer je u Državnoj dumi govorio šef Računske komore Aleksej Kudrin. On je skrenuo pažnju na opasan rast potrošačkog kreditiranja u Rusiji, koji bi u 2019. i 2020. godini mogao biti po 20%. On je rekao da bi to moglo dovesti ekonomiju Ruske Federacije do kritične tačke. Važno je napomenuti da je čak i ministar ekonomskog razvoja Maxim Oreshkin počeo da zvoni na uzbunu. On je već nekoliko puta izjavio da rast potrošačkog kreditiranja nosi rizike od recesije u ruskoj ekonomiji. Osim toga, ističe da je polovina potrošačkih kredita neosigurana. A to je opasno i za komercijalne banke.

Zauzvrat, šefica Centralne banke Elvira Nabiulina ostaje mirna, smatra da Banka Rusije "drži situaciju pod kontrolom" i da sada nema "mjehura" u kreditiranju stanovništva.

Treba napomenuti da su Kudrin i Oreškin sasvim ispravno vidjeli prijetnju koju predstavlja kreditiranje stanovništva. Ali oni samo govore o prijetnji stopama ekonomskog razvoja, doživljavaju je kao makroekonomsku (očigledno ih prije svega brine implementacija direktiva majskog predsjedničkog ukaza o stopi ekonomskog rasta).

Ali čak i prije nego počne očekivani ekonomski kolaps, mnogi klijenti banaka nađu se u dužničkim zamkama. Za njih je kriza već stigla. A takvih žrtava domaćeg lihvarstva već ima na milione. I vladini zvaničnici i čelnici Banke Rusije ne primjećuju ovu krizu. A što se tiče činjenice da nisu svi krediti stanovništvu osigurani (što Oreškina brine), banke će moći da otmu ono što duguju pojedincima. Ali o ovom „mikroekonomskom“nivou problema govoriću negdje sljedeći put.