Pravi ciljevi ukidanja gotovine

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-16 15:59

Komisija EU je 23. januara 2017. predstavila plan prema kojem namjerava postepeno uvesti ograničenja gotovinskog plaćanja. Ovaj plan je potkrijepljen borbom protiv kriminala i terorizma u cijeloj Evropskoj uniji.

Gotovina zauvijek

Zašto bezgotovinsko plaćanje nikada ne može u potpunosti pobijediti gotovinu

Štamparije u gotovo svim zemljama svijeta svake godine proizvode sve više novčanica i kovanog novca. Kao da nema Apple Paya, nema beskontaktnih kartica, nema drugih tehnoloških trikova. Postoji samo nekoliko zemalja na svijetu koje su osvojile gotovinu. Za sve ostale, gotovina je izgleda zauvijek. Ali je li loše?

Ne žuri da nas sahranilj

Obim novčanica u opticaju u Velikoj Britaniji porastao je za 10% u 2016., što je najveći rast u deceniji, po prvi put dostigavši 70 milijardi funti. Iznoseći ove brojke, Victoria Cleland, koja je zadužena za gotovinu u Banci Engleske, dodala je da je rast gotovine tipičan za gotovo sve zemlje svijeta – uprkos svim tehnološkim napretcima posljednjih godina, mogućnost plaćanja mobilnim telefonom i čak i kriptovalute. Udio bezgotovinskog plaćanja raste, ali istovremeno raste i količina gotovine u privredi.

Gotovina je skupa i nesigurna, ali to je samo jedna strana medalje. Gotovina također ima svoje prednosti, i to za sve koji su uključeni u proces. Uključujući i samu državu.

Pogledajmo razloge zašto keš nije samo štetan, već i koristan. I to daje razlog da se vjeruje riječima Clelanda iz Banke Engleske: "Gotovina ima budućnost, i to je impresivno."

Prvi razlog: podrška privredi

Početkom 21. vijeka, udio gotovinskih plaćanja u Velikoj Britaniji pao je ispod 17% svih plaćanja u zemlji. Vlasti su 2011. godine pokrenule veliku kampanju koja je poticala mala plaćanja u gotovini i bila je fokusirana na kovanje kovanog novca. „To je prvenstveno bilo zbog pada cijena bakra, što je imalo izuzetno negativan uticaj na bilans domaćeg tržišta i, shodno tome, inflaciju“, kaže Evgenia Abramovich, šefica odjela za analizu valutnog rizika u Dukascopy Bank SA. Činjenica je da Velika Britanija, kao i SAD, Švicarska, Norveška i zemlje EU, štampaju kovanice od legura s visokim sadržajem bakra. Ako smanjite količinu kovanica u opticaju, njihova proizvodnja će prestati biti profitabilna. Kao rezultat toga, 2011-2013 postala je rekordna godina u zemlji za izdavanje kovanica.

Prije svega, kovanice su postale neophodne za plaćanje parkinga, malih kazni (do 20 funti) i transportnih usluga. Policiji je čak dodijeljena određena količina kovanica kako bi građani mogli mijenjati svoje račune. “Generalno gledano, postotak gotovine je vraćen na 25-30% ukupnog prometa maloprodaje, iako nema tačnih podataka o dinamici, Banka Engleske ne daje takve brojke, ovo je konsolidovana procjena raznih komercijalnih banaka, “, napominje Abramovič.

Čini se da su bakreni novčići izmišljen problem. Možete pobijediti sitnicu od jeftinih legura, kao, na primjer, Rusija. Ali ni Velika Britanija, ni Švicarska, ni Sjedinjene Države ne žele se odmaknuti od bakra, videći u tome pad prestiža zemlje. „Naravno, ne postoji direktna veza između metala od kojeg su novčići napravljeni“, kaže Abramovič. „Međutim, kao što je istorija pokazala, valute čije su kovanice bile napravljene od čelika, gvožđa ili nekog drugog jeftinog metala su prilično brzo devalvirale.“

Naravno, ne postoji direktna veza između metala u kojem su novčići napravljeni. Međutim, kao što je istorija pokazala, valute čije su kovanice napravljene od čelika, gvožđa ili nekog drugog jeftinog metala su prilično brzo devalvirale.

Ali ne radi se samo o novčićima.„Može doći do povećanja količine gotovog novca u opticaju kako bi se povećala ponuda novca“, objašnjava Jegor Krivošeja, specijalista za istraživanje na Odeljenju za finansije, plaćanja i elektronsku trgovinu na Moskovskoj školi menadžmenta Skolkovo. -To se dešava iz više razloga: zbog kontrole deviznog kursa, zbog stimulacije privrede, ili zbog obezbeđivanja potrebnog nivoa likvidnosti u privredi.”

Drugi razlog: podrška politici

U Velikoj Britaniji povremeno se provode kampanje za podršku funti kao nacionalnom blagu. “Devedesetih godina pokrenuta je kampanja Save the funt, koja je u velikoj mjeri odredila rezultate referenduma o pristupanju eurozoni. Velika Britanija je “branila” svoju nacionalnu valutu”, kaže Jevgenija Abramovič.

Drugi put je prilično velika kampanja za podršku gotovini pokrenuta 2007. godine, dolaskom premijera Gordona Browna. Ovo je bio drugi put u istoriji da su laburisti uspeli da održe većinu u parlamentu dva uzastopna mandata i, u znak zahvalnosti biračima (uglavnom predstavnicima radničke klase, kojoj je gotovina poznatija, pogodnija i pristupačnija od banke). kartice ili čekovi), vlada je ukinula ograničenja za podizanje gotovine sa bankomata. I neka državna i opštinska preduzeća su počela da daju popust za plaćanje u gotovini. Mjere su bile upečatljive, ali privremene i imale su jasnu političku konotaciju.

Treći razlog: podrška siromašnima i migrantima

Ali svejedno, podrška nezaštićenih slojeva stanovništva je više prava mjera, a ne politički PR. Danas je u Evropi i Sjedinjenim Državama rast gotovinskog opticaja najvećim dijelom posljedica priliva migranata. Većina njih nema bankovni račun – jednostavno ga ne mogu otvoriti. A ako govorimo o modernoj Evropi, onda značajan dio migranata čine izbjeglice.

“Prema Uredbi o izbjeglicama, koju je Evropska unija usvojila 2010. godine, izbjeglice se ne smiju opsluživati u bankama kao građani Evropske unije – samo kao građani svojih država. Ne možete naći banku u Evropi koja bi otvorila račun državljaninu Sirije, kaže Jevgenija Abramovič. “Migranti, odnosno naturalizirani građani Europske unije, najvećim su dijelom radnička klasa, štoviše, jedan od njenih najnižih slojeva, pa im aktivno korištenje bankovnih plaćanja nije baš prihvatljivo.”

Četvrti razlog: način da zaradite novac

Gotovina je čitava industrija, uključujući i naplatu. Svaka država u eurozoni ima pravo da izda dvije vrste prigodnih ili prigodnih kovanica nominalne vrijednosti od 2 eura. Osim toga, tu su i kolekcionarski setovi: uprkos ograničenim izdanjima, oni i dalje donose određeni prihod. Iako je to, naravno, paralelno i PR nacionalne valute.

Jednu od najvećih komemorativnih serija pokrenula je Velika Britanija u pripremi za Ljetne olimpijske igre 2012. u Londonu. Uprkos očiglednom PR-u funte sterlinga, glavni motiv vlasti bio je da Britansku kovnicu novca učine profitabilnom, smatra Jevgenija Abramovič.

Peti razlog: zaštita vašeg novca

Svi navedeni razlozi ukazuju na to zašto je gotovina od koristi državi. Ali, naravno, imaju značajne koristi za poslovanje i stanovništvo.

„Povećanje gotovine je uvek bio znak krize“, smatra Konstantin Solovjov, zamenik predsednika odbora platnog sistema Leader. „U slučaju Velike Britanije, ovaj rast je povezan sa Bregzitom. Zemlja se suočava ne samo sa političkim, već i sa ekonomskim promjenama. One će uticati i na banke i na platne sisteme. Finansijsko tržište će postati izolovanije. Ljudi ne mogu predvideti kako će to funkcionisati u novim uslovima. Naravno, tu nije narušeno povjerenje u finansijski sistem, ali postoje određeni strahovi, pa ljudi radije drže ušteđevinu blizu."

Štaviše, gotovina može postati prijelazna veza sa kriptovalutama, jer se sam koncept "novac" preispituje.„Finansijski regulatori, kao što se već više puta dogodilo u istoriji, aktivno „kvare“ovaj novac – na primer, uz pomoć negativnih kamatnih stopa, kao i korišćenjem procedura koje ometaju cirkulaciju novca, usporavaju poslovnu aktivnost uz pomoć zakoni protiv pranja novca i druge procedure, kao i mogućnosti banaka da blokiraju novac na računu – sve to automatski istiskuje ljude iz tradicionalnog opticaja novca“, kaže partner investicione kompanije First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. U ovoj situaciji, način da se pobjegne od "ukaljanog" novca je korištenje kriptovaluta. „Možemo reći da kriptovalute nemaju kolateral, ali obično nema pravog kolaterala ispod papirnog novca“, napominje Starčenko.

Kriptovalute nemaju kolateral, ali obično nema pravog kolaterala ni ispod papirnog novca.

Cijena u gotovini

Naravno, sve je u kvantitetu. Šta je više u gotovini - lijekovima ili otrovima - ovisi o njihovom udjelu u privredi. Mnoge nacije su zaista suočene sa izazovom da smanje količinu gotovine, jer je to preskupo za državu za održavanje.

Uzmimo za primjer Italiju. Zemlja doživljava procvat beskontaktnog plaćanja: tokom prošle godine obim bezgotovinskog plaćanja porastao je za 16% i dostigao 190 milijardi eura. Beskontaktno plaćanje karticama poraslo je za 700% na 7 milijardi eura, plaćanje karticama općenito - za 75%, mobilno plaćanje - za 63%. Ovakve proračune nedavno su objavili istraživači sa Politehničkog univerziteta u Milanu.

Uprkos ovim impresivnim brojkama, Italija je još uvijek zemlja gotovine. Obim gotovine u opticaju je 182,4 milijarde eura (na kraju 2015. godine). Štaviše, keš memorija raste iz godine u godinu kako u apsolutnim brojevima tako iu relativnim iznosima. Ako je 2008. godine obim gotovine u opticaju iznosio 8,1% BDP-a, onda je 2015. već iznosio 11,2% BDP-a, uz prosječne pokazatelje evrozone 9,7%, navodi italijanska kompanija The European House. -Ambrosetti. Zemlja potroši oko 10 milijardi eura na servisiranje gotovine svake godine. Dok su ukupni troškovi EU 60 mlrd.

Ako država može da spusti udeo gotovine na evropski prosek, onda će svake godine budžet uštedeti 1,5 milijardi evra.

Kada se bilo koja zemlja s velikim udjelom gotovine suoči sa zadatkom da smanji svoj obim, pogled finansijskih vlasti odmah juri na ona rijetka stanja – izuzetke u kojima proizvodnja gotovine ne raste, već opada. Svi žele da budu jednaki sa njima. Najistaknutiji primjeri su Švedska, Norveška i Danska. Obim gotovine u opticaju u ovim zemljama se smanjuje, doduše različitim tempom, i danas oko 85-90% svih plaćanja tamo se vrši bezgotovinskim kanalima.

Šta je zajedničko ovim zemljama i šta sve onemogućava, na primjer, Italiju, da ostvare isti uspjeh?

Vodka + pidžama

„Ove zemlje su živopisan primer mira, kako političkog tako i ekonomskog, što je, naravno, međusobno povezano“, kaže Konstantin Solovjov, zamenik predsednika odbora platnog sistema Leader. - Poverenje u državu i finansijske institucije je na najvišem nivou. Osim toga, ove zemlje imaju visoko razvijenu mrežu za prihvatanje bezgotovinskog plaćanja - možete platiti karticom čak i na tržištu."

Ni Italija ni Rusija, naravno, nemaju ni jedno ni drugo. No, na mapi svijeta ima mnogo zemalja u kojima se čini da je sve u redu sa ova dva faktora, ali nema brzog rasta bezgotovinskog plaćanja. Možda postoji neka skandinavska tajna? Naravno, postoji, smatra Jevgenija Abramovič, i identifikuje tri karakteristike karakteristične za ekonomije ovih zemalja i mentalitet njihovih stanovnika.

1) Mala populacija i približno ista gustina naseljenosti u cijeloj zemlji

U 1970-1980, skandinavske zemlje počele su da vode politiku preseljenja ljudi širom zemlje, zbog čega se smanjila gustina naseljenosti u glavnim gradovima. Ako je stanovništvo raspoređeno po teritoriji, gotovina postaje manje pogodna. Mnogo je zgodnije naručiti namirnice kući ako je supermarket udaljen 10 kilometara bankovnom karticom nego kada kupujete za gotovinu.

2) Mentalitet stanovništva

„U Finskoj postoji čak i posebna reč, kalsarikännit, što znači 'Pijem kod kuće u donjem vešu, neću da izađem', kaže Abramovič. A kao što znamo, jezik opisuje svijet ljudi koji njime govore. Sličnu sliku svijeta imaju Šveđani i Norvežani. Ako se nešto može uraditi na daljinu, onda radije to rade na daljinu.

Počevši od 2000-ih, Skandinavija je počela da pruža značajne poreske olakšice kompanijama za prodaju na daljinu. Kao rezultat toga, podstakao je dalji rast kompanija kao što su OTTO i Stockmann.

3) Nemogućnost kupovine alkohola za gotovinu

„Ova mjera je uvedena 2013. godine i imala je ogroman uspjeh“, kaže Jevgenija Abramovič. “Kako se ispostavilo, stanovnici ovih zemalja troše na alkohol u prosjeku oko 20% svog prihoda minus porez, komunalije, osiguranje i kredite.” Strogo govoreći, cilj nadležnih je bio drugačiji - da konzumaciju alkohola stave pod strožu kontrolu. Nije poznato da li je konzumacija alkohola smanjena, ali je značajno smanjen udio gotovine u maloprodaji.

Budućnost gotovine: smanjite se, ali preživite

Razvijajući bezgotovinsku ekonomiju, ne treba "izbaciti dijete" na neki način vještačkim smanjenjem prisustva gotovine. „Ekonomija bez gotovine nije isto što i svijet bez gotovine“, prisjeća se Jegor Krivošeja. „U bezgotovinskoj ekonomiji stvara se jednakost svih načina plaćanja i nema dodatnih prepreka za učesnike na tržištu pri odabiru jednog ili drugog načina.

Dok ove barijere postoje. Na primjer, oni su za posao. Banki.ru je pisao o tome da razvoj bezgotovinskog plaćanja na mnogo načina ometa njihova visoka cijena za prodavca. Prema proračunima Poslovne asocijacije Opora Rossii, troškovi kupovine za online prodavnice neprehrambenih proizvoda kreću se od 1,6% do 3,5%, dok je ukupni trošak servisiranja gotovinskog prometa od 0,1% do 0,5%.

Ova diferencijacija ne postoji samo kod nas. UK Retail Consortium je izračunao da prosječni trošak gotovinske transakcije iznosi približno 0,15% plaćanja (izračunato za 2015. godinu), dok plaćanje debitnom karticom košta 0,22%, a kreditnom karticom 0,79%. Ovaj jaz se smanjuje svake godine. Ali sve dok ostaje vrlo osjetljiv, ne treba očekivati smanjenje popularnosti keša.

Ne zaboravite da procenat gotovine u maloprodajnim naseljima u zemlji direktno zavisi od obima sive ekonomije, koja uključuje ne samo neformalnu zaposlenost, već i korupciju i kriminalne komponente. I malo je vjerovatno da će Rusija ili bilo koja druga zemlja uspjeti u potpunosti pobijediti ove pojave u narednim godinama.

Dakle, ostavimo razgovor o potpunom nestanku gotovine na doglednom horizontu. „Postoji razlog vjerovati da bi u Rusiji za 10 godina udio gotovinskih plaćanja u maloprodajnom prometu mogao pasti na 30% sa sadašnjih 60-70%“, napominje Abramovič. - 30% je najoptimističniji scenario, najverovatnije će ostati na nivou od 35-40%.

Generalno, u svijetu je optimalno učešće gotovinskih plaćanja u trgovinskom prometu oko 25%, takve brojke je svojevremeno pozvala ECB prilikom sljedeće revizije monetarne politike.